Долговые обязательства: как защитить свои права

Долговые обязательства: как защитить свои права

Нередко гражданин оказывается под гнетом долговых обязательств и не знает о своих правах, которые позволили бы ему значительно облегчить жизнь. От такой временной ситуации никто не застрахован и каждый может остаться без работы или потерять трудоспособность. И тогда кредиторы в срочном порядке, не желая ждать возврата своих денег, продают эти самые обязательства коллекторам или третьим лицам и здесь для многих начинается настоящий ад. Так как защитить себя в сложной ситуации и что следует сделать, чтобы избежать более серьезных последствий и принудительного взыскания?

Понятие долговых обязательств

Долговое обязательство представляет собой некую форму соглашения, согласно которому одна его сторона будет обязана в установленный срок полностью вернуть взятую у кредитора денежную сумму. Однако к таким обязательствам можно отнести не только кредиты и займы, но и ежемесячные выплаты на содержание детей (алименты), а также уплату налогов или приобретенные российские государственные облигации. Кроме того, долговые обязательства могут выражаться не в денежном эквиваленте, но и носить материальный характер, при оформлении, например, договора ссуды, а также приобретение эмиссионных ценных бумаг.

При этом, такое соглашение предполагает соблюдение прав и обязанностей с обеих сторон. Так например, заемщик по кредиту обязан не только вернуть взятую денежную сумму в долг в установленный срок, но и выплатить все включенные в него проценты банку. А случаи нарушения хотя бы одного из пунктов договора могут повлечь за собой как его расторжения, так и уплаты дополнительных неустоек и штрафов.

Но как показывает практика, на сегодняшний день, соблюдение условий соглашения происходит далеко не всегда, причем не только со стороны заемщика. Зачастую недобросовестный кредитор нарушает закон и фактически вынуждает заемщика под придуманными предлогами платить значительно больше. В такой ситуации важно помнить о своих правах, которые позволяют оспорить все необоснованные начисления и добиться справедливого к себе отношения.

Основные права должника

Если заемщик не успел вовремя вернуть взятые денежные средства, и тем самым полностью исполнить все обязательства по договору он приобретает статус должника, который вовсе не дает права кредитору нарушать закон и требовать от него невозможного. Должник законом наделен правами, которые должны соблюдаться в полном объеме по отношению к нему. И прежде всего к ним относятся:

• право на информацию о долге. Эти сведения ему должен предоставить как кредитор, так и судебный пристав, который действует на территории муниципального образования если было открыто исполнительное производство по взысканию имеющейся задолженности. При этом информация не может носить приблизительный характер и должна быть четко обозначена. В этом случае, должнику должны объяснить и правила ее погашения, а также оговорить сроки, в течении которых он может это сделать;
• право на обжалование действий кредитора. Нередко, кредитор не дождавшись своевременного погашения задолженности обращается за помощью не в суд, а к коллекторам. Но в такой ситуации сумма долга может значительно увеличиться, причем зачастую происходит это необоснованно, и должник имеет полное право обжаловать ее в том числе судебном порядке;
• право на защиту от незаконных действий со стороны коллекторов. Не стоит забывать и том, что действия коллекторов могут выходить далеко за рамки правового поля, и тогда должнику может потребоваться помощь, как судебных приставов, у которых есть право контролировать деятельность подобных агентств, так и правоохранительных органов.

Справка! Получить необходимую консультацию по правилам общения и взаимодействия с коллекторами он может либо у юриста, либо в местном отделении службы судебных приставов. Причем последние могут проверить законность работы того или иного коллекторского агентства и в случае выявленных нарушений, обратиться в соответствующие инстанции и потребовать проведения в отношении них проверки.

Как эффективно защищать свои права

Когда не получилось вовремя исполнить взятые на себя долговые обязательства по разным причинам, стоит задуматься о том, как защитить свои имущественные права, а также доходы, которые могут быть нарушены в момент взыскания. И здесь на помощь придет грамотный юрист, которые предоставит развернутую консультацию, а также подскажет правильный и наиболее безболезненный выход из сложившейся ситуации. Но в этом случае ему нужно будет предоставить определенные документы. К ним относятся:

• договор о долговых обязательствах;
• реквизиты счета;
• чеки, доказывающие факт уплаты долга или его части;
• справка с подтверждением имеющейся задолженности, с указанием полной суммы и даты, когда она была выдана, так как начисление процентов и штрафов происходит за каждый день просрочки, а также расписки;
• переписка или запись разговоров с кредитором или коллекторами (если есть).

Все эти документы должник обязан хранить не только до полного погашения задолженности, но и три года после. Зачастую спустя некоторое время кредитор заявляет о неуплате части долга, и выдвигает требование о полном погашении не только ее, но и начисленных процентов за пользование деньгами, о которых заемщик мог даже не догадываться. И тогда, следующим шагом в процессе оспаривания этого необоснованного долга будет суд, где ему потребуются все эти документы.

Стоит обратить внимание и на то, что общение должника с кредиторами или коллекторами может быть представлено некорректно и использовано, например, в суде против него. Поэтому при возникновении такой необходимости, все следует записывать на свой мобильный телефон или диктофон, что впоследствии может быть использовано в суде, в качестве доказательства.

Способы защиты прав в суде

Как правило, спор между кредитором и должником можно решить только в суде. И здесь могут быть различные варианты развития событий, которые позволят навсегда избавиться от долга и навязчивых звонков коллекторов. Например:

• мировое соглашение. Кредитор и должник договариваются о погашении образовавшейся задолженности на определенных условиях, которые будут устраивать обе стороны, а также устанавливаются новые сроки ее погашения;
• полное или частичное удовлетворение требований о взыскании задолженности. Суд может обязать взыскать задолженность в полном объеме или частично с учетом всех обстоятельств и соблюдением прав обеих сторон;
• банкротство. С таким требованием может выступить как сторона ответчика в случае невозможности исполнить взятые на себя обязательства, так и сторона истца, если только таким способом кредитор может вернуть себе свои деньги. И пожалуй для многих этот инструмент является единственным выходом из сложной финансовой ситуации.

При этом подготовка к судебному процессу требует особого внимания, и заключается она не только в составлении и подаче искового заявления. Важно собрать и подготовить доказательную базу, в том числе нарушенных прав, которая позволит суду правильно оценить ситуацию и вынести справедливое решение.

Альтернативные способы разрешения споров

Решить спор между кредитором и должником можно и в досудебном порядке. Однако далеко не всегда стороны могут прийти к взаимовыгодному соглашению, и в таком случае на помощь могут прийти медиаторы и арбитраж. Они представляют собой специализированные организации, которые способны с учетом соблюдения прав обеих сторон подготовить новое соглашение о выплате образовавшейся задолженности.

По сути дела, они осуществляют те же функции, что и суд, однако их привлечение к вопросу предусматривает именно досудебное разрешение проблемы. И ко встрече с арбитражной комиссией или медиаторами также стоит грамотно подготовиться и собрать все необходимые документы. Все это поможет принять им правильное решение и найти выход из сложившейся ситуации, который устроит обе стороны. Стоит заметить, обратиться к ним может как сторона взыскателя, так и самого должника, если ранее соглашение достигнуто не было. При решение проблем, связанных со взысканием образовавшейся задолженности может произойти намного быстрее, чем во время судебного разбирательства.

Участие коллекторов: права и ограничения

В Российской Федерации работу коллекторских агентств и компаний регулирует закон № 230-ФЗ от 03 июля 2016 года, в котором закреплены правила поведения и общения с должником, а также их права и обязанности, которые возникают в процессе их работы. Однако в феврале 2025 года вступили новые поправки в имеющийся закон, которые ограничивают их действия по отношению к должникам, что позволяет защитить последних от противоправных действий и необоснованного начисления штрафов.

Так при общении с должником коллектор не имеет права:

• звонить должнику больше восьми раз за месяц, или одного раза в сутки, а также отсылать сообщения в том числе в социальных сетях больше установленного количества;
• разглашать сведения о долге, а также личные данные должника третьим лицам, в том числе и родственникам;
• встречаться с должником и приезжать к нему домой без предварительного согласования;
• оказывать давление на должника или его близких, а также применять насилие.

Несмотря на ужесточение закона по отношению к коллекторам, на практике некоторые такие организации продолжают действовать с грубыми нарушениями. Например распространяя информацию о должнике посторонним лицам, оставляя под его дверью неприятные послания в виде похоронных венков, пытаясь тем самым запугать должника, а также вынуждая оформить микрозаймы под огромные проценты, чтобы погасить уже имеющуюся задолженность. И все эти случаи оставлять без должного разбирательства точно не стоит, а подобную незаконную деятельность важно сразу же пресекать.

Заключение

Зачастую взятые обязательства приводят заемщика к долговой яме, выбраться из которой порой бывает очень сложно. Однако не стоит отчаиваться, ведь выход всегда есть. И если спор решить мирным путем не получается, должник всегда может защитить свои права в суде. К тому же предусмотренная законом процедура банкротства поможет навсегда избавиться от долга, сохранив при этом приемлемые условия для жизни не только самого должника, но и членов его семьи. Грамотная юридическая помощь позволит решить любые вопросы и выйти из долговых обязательств с наименьшими потерями.