Как страховая компания оценивает ущерб после ДТП

Дорожно-транспортное происшествие — проза нашей жизни, поскольку транспортное средство по закону считается источником повышенной опасности. Аварии на дорогах происходят с завидной регулярностью, поэтому процесс восстановления автомобиля или его замены на новый регламентируется законодательно. В данном случае, путем страхового возмещения. Порядок размера выплаты ущерба определяет российское страховое законодательство. Ознакомимся с нем подробнее.

Единая методика расчета ущерба (ЕМРУ)

Законом определено, что после аварии владелец транспортного средства вправе получить справедливую страховую компенсацию по ОСАГО. Справедливость размера выплаты основана на том, что государство использует ЕМРУ — специальную методику расчета ущерба.

До ее принятия российские автовладельцы испытывали много проблем, поскольку при расчетах использовались разные методики подсчета ущерба. Нередко возникала путаница из-за того, что при разных подходах получались противоречащие друг другу результаты, либо размер выплат, определяемые по разным методикам, отличался в несколько раз. Возникали длительные судебные тяжбы, люди выражали массовое недовольство. Так, в 2013 году количество судебных исков на указанную тему превышало 600 000! Поэтому только принятие ЕМРУ навело порядок в сфере урегулирования проблем между автовладельцами на территории РФ.

Что такое ЕМРУ

Эта аббревиатура расшифровывается как «Единая Методика Расчета Ущерба» и обозначает метод расчета страховой компенсации по ОСАГО, который выражен в виде системы математических формул.

Правовое обоснование ЕМРУ — это ряд нормативных документов:

1. Федеральный закон № 432-П, где приведена методика расчета денежной компенсации;
2. Федеральный закон № 433-П, где указаны правила проведения независимой экспертизы, с помощью оценивается размер ущерба, что установит ряд деталей аварии;
3. БЦЗ — это электронная база данных, где накоплена информация о стоимости запчастей к большинству транспортных средств.

Отметим, что ЕРМУ создана при сотрудничестве нескольких государственных органов ( Минтранса и Центробанка) и общественной организации РСА (Российского союза автостраховщиков).

Таким образом, ЕМРУ облегчила жизнь многих — и автовладельцев, и чиновников, и страховых компаний, поскольку:

• произошла унификация расчетов по выплатам;
• нагрузка на судебные органы значительно уменьшилась;
• страховые компании повысили надежность и прозрачность работы;
• экономическая модель ОСАГО стабилизировалась, что повысило правовую культуру в целом по стране.

Структура методики

В составе ЕМРУ содержатся необходимые для расчета определения терминов, алгоритмы расчетов, формулы, а также справочные материалы и инструкции по составлению экспертных отчетов. В нынешних условиях это установит справедливый размер страховой выплаты на восстановление транспортного средства.

Структура ЕМРУ состоит из семи глав, где накоплена основная информация о расчете страховой компенсации по ОСАГО. Еще в методике применяется десять приложений, где содержится дополнительная информация — поправочные коэффициенты, список деталей, для которых устанавливается нулевое значение износа, размер среднегодового пробега автомобилей и т.д.

Наконец, для ЕМРУ используют специальную электронную базу данных, которая содержит информацию о среднерыночной стоимости деталей. Называется эта база данных БЦЗ.

Поскольку БЦЗ содержит информацию об автомобилях на территории РФ (только число автомобильных марок превышает 70 названий), Единая методика расчета ущерба позволяет оперативно реагировать на запросы российских автовладельцев и страховых компаний.

Экспертиза после ДТП

Указанная методика включает в себя свод правил, регламентирующих проведение специальных экспертиз. Они позволяют точнее определить размер денежной компенсации.

Как правило, к экспертизам допускаются лицензированные специалисты, которые:

• имеют высшее техническое образование и минимальный профильный стаж 12 месяцев;
• прошли специальные экспертно-технические курсы и сдали соответствующий экзамен;
• имеют свидетельство о прохождении один раз в пять лет КПК (курсов повышения квалификации).

Все лицензированные эксперты включены в реестр РСА (Российского союза автостраховщиков), информация о каждом сотруднике (полное имя, город, юридический статус, сроки аккредитации, контактные данные) есть на сайте этой организации.

После ДТП экспертизу для оценки последствий аварии вправе делать только специализированные компании, имеющие лицензию на этот вид деятельности или аккредитацию в РСА. Это считается гарантией того, что исследование будет проведено объективно.

Отметим, что после ДТП проводится ряд экспертиз — автотехническая, трасологическая, техническая, дорожная и судебно-медицинская. Иногда в отдельный вид выделяют видео экспертизу ДТП, когда оцениваются записи видеорегистраторов и камер видеонаблюдения).

Формула расчета величины ущерба страховой компанией

Для ЕМРУ разработана математическая формула РК = СР + СМ + СД, где:

• РК — это общий размер компенсации;
• СР — это стоимость ремонта;
• СМ — это стоимость материалов;
• СД — это стоимость деталей, которые подлежат замене.

При расчете этих показателей учитывается среднерыночная стоимость деталей, материалов и ремонтных работ. Допускается степень отклонения от среднерыночной стоимости в 10%.

При расчете СР и СМ учитывается дата и регион аварии. Расчет СР и СМ происходит на основании нормативов, указанных в приложении №3. Учитываются только те повреждения, которые нанесены вследствие ДТП. Например, установлено, что автомобиль поцарапан до ДТП, поэтому страховая компания не выделит деньги на устранение царапины.

При расчете СД учитывается износ деталей. Эксперт применяет поправочный коэффициент по специальной формуле, отнимает от единицы этот коэффициент, а затем полученный показатель умножается на параметр СД. То есть полную рыночную стоимость поврежденной детали, которая определяется единицей, автовладельцу не вернут. Это честно, поскольку в процессе эксплуатации любая деталь изнашивается, и задача страховой компании — компенсировать рыночную стоимость старой детали.

Отметим, что законом предусмотрена выдача страховой компании денег на покупку автовладельцем нового транспортного средства. Это происходит в случае, если общий размер компенсации превышает стоимость нового автомобиля той же марки и модели. Так обычно происходит, когда повреждений так много, что дешевле купить новое авто, чем ремонтировать прежнее.

Возмещение по полису ОСАГО

Рассмотрим подробнее, как происходит возмещение ущерба по полису ОСАГО.

Случаи выплат по страховке

Выплаты по ОСАГО при ДТП производятся, если соблюдены следующие условия:

1. За рулем авто должны находится только вписанные в полис водители.
2. Полис ОСАГО должен действовать и быть вовремя продлен.
3. Заявление на прямое возмещение убытков принимается через компанию, где приобретен ОСАГО, если имело место столкновение двух транспортных средств и участники ДТП имеют страховку ОСАГО.
4. Нет урона здоровью или жизни участвовавших в данном ДТП.
5. При наличии такого ущерба пострадавший обращается в страховую компанию виновного участника.

Отметим, что после страхового случая пострадавший обязан включить аварийную сигнализацию при выставленном знаке аварийной остановки, зафиксировать при помощи фото или видеоаппаратуры детали ДТП (повреждения авто и остальные следы происшествия), а затем освободить проезжую часть.

Существует альтернативная возможность оплаты ремонта страховой компанией на СТО, с которым у нее заключено соглашение.

Время ремонта соответствует срокам выплат по страховке и составляет 20 календарных дней.

Сумма страховых выплат

Законом установлен размер компенсации по ОСАГО — до 400 000 рублей при причинении ущерба имуществу пострадавшего и до 500 000 рублей при нанесении вреда его жизни или здоровью. Чтобы претендовать на сумму выше этих пределов в рамках обязательного автострахования, владелец подписывает со страховой компанией договор, куда специально включается такой пункт — при условии, что на это согласна сама компания. В противном случае, если автовладелец не доволен компенсацией, вопрос решается в суде.

В целом, определить сумму компенсации — дело непростое. В настоящий момент применяются несколько схем. Рассмотрим самые популярные из них:

Схема компенсации	Содержание
ДТП по Европротоколу	Сумма страховой выплаты составляет максимум 100 000 рублей. В этом случае учитывается только ущерб транспортному средству. Схема не применяется, если пострадали люди.
Повреждение транспортного средства	Сумма страховой выплаты определяется на основании экспертного заключения. Если страховая компания не признает выводы эксперта, назначается проведение независимой экспертизы, после чего тяжба решается в суде.
Транспортное средство не подлежит восстановлению	Если сумма выплаты (до 400 000 рублей) не покрывает ущерба, так как транспортное средство попросту не может быть отремонтировано, то допускается компенсация фактической стоимости автомобиля, даже если она превышает установленный лимит. Денежные средства сверх 400 000 рублей, выплаченные пострадавшей стороны, взыскиваются с виновника дорожно-транспортного происшествия.
Нанесен ущерб жизни или здоровью	Действующие в настоящий момент правила определения компенсации вреда, нанесенного здоровью и жизни пострадавшего в результате ДТП человека, увязывают сумму выплаты с тяжестью ущерба. Вопрос решается в судебном порядке.

Приведем подробности упомянутых выше правил, которые применяются для определения компенсации вреда, нанесенного здоровью и жизни пострадавшего в результате ДТП человека:

• инвалидность ребенка (любой степени) оценивается в 500 000 рублей;
• инвалидность взрослого 1 степени — 500 000 рублей;
• инвалидность взрослого 2 степени — 350 000 рублей;
• инвалидность взрослого 3 степени — 250 000 рублей;

Если ДТП привел к летальному исходу, выплачивается максимально возможная компенсация в размере 500 000 рублей. Денежные средства распределяются так:

• 475 000 рублей перечисляются выгодоприобретателям покойного;
• 25 000 рублей направляются в качестве возмещения расходов на похороны.

Сроки возмещения

По закону срок выплат компенсации после требования страхового возмещения ущерба при ДТП составляет 20 календарных дней, то есть в этот период не входят нерабочие и праздничные дни. Отметим, что в правилах по выдаче компенсаций отмечено, что страховая компания обязана выдать пострадавшему направление на ремонт транспортного средства или дать отказ в страховом возмещении. Отремонтировать автомобиль обязаны в течение 30 дней.

Выплаты при отсутствии ОСАГО

Эта ситуация регламентируется п.1 ст. 1064 Гражданского кодекса РФ, согласно которому при нанесении ущерба имуществу гражданина лицо, причинившее вред, должно полностью его компенсировать. Согласно ст. 1079 Гражданского кодекса РФ, использование автотранспорта относится к виду деятельности, который создает высокую опасность окружающим, автовладелец обязан компенсировать причиненный ущерб, если не сможет доказать обстоятельства, которые исключают его ответственность.

Если виновник ДТП не имеет ОСАГО, пострадавший вправе обратиться в суд для взыскания компенсационной выплаты. Иск подается в суд общей юрисдикции по месту проживания ответчика.

Если величина ущерба не превышает 50 000 рублей, заявление подается мировому судье, если больше — в районный суд. Наличие вины является общим основанием для взыскания с автовладельца ущерба. При распределении ответственности суд использует принцип виновности, который в приоритетном порядке относится к водителю, который использовал автомобиль (средство повышенной опасности).

В случае удовлетворения требования заявителя суд примет во внимание все обстоятельства дела и заставит ответчика компенсировать ущерб — в натуральном виде (произвести оплату ремонтных работ) или возместить нанесенный вред согласно ст. 1082 Гражданского Кодекса РФ.

Какие факторы могут влиять на сумму ущерба

Перечислим, что влияет на оценку экспертом суммы для возмещение ущерба:

1. Марка автомобиля, год производства и постановки на учет, оснащение авто в момент покупки.
2. Город регистрации транспортного средства и место совершения ДТП.
3. Состояния автомобиля до аварии и запчастей, требующих замены.

Отметим, что для расчета ущерба страховая компания использует средние показатели стоимости ремонтных работ, используемых материалов и запчастей для замены, которые зафиксированы в БЦЗ.

На уменьшение размера компенсации влияют:

1. Износ поврежденных запчастей (выражается в процентном коэффициенте).
2. Год выпуска транспортного средства и время эксплуатации.
3. Пройденный автомобилем путь в километрах.

Если ремонт невозможен или его стоимость будет больше, чем стоимость новой машины, СК обязана выплатить компенсацию в сумме, достаточной для покупки нового авто. Из предположительной стоимости новой машины вычитают цену целых запчастей. Считается, что автовладелец их реализует. Коэффициенты для расчета их стоимости тоже определены ЕМРУ.

Отметим, что кроме компенсации имущественного ущерба пострадавший вправе претендовать на компенсация причиненного аварией вреда для жизни и здоровья. Правительством утверждены правила расчета страховых сумм и определены нормативы расчета суммы компенсации в Постановлении от 15 ноября 2012 г. N 1164.

Что делать, если СК занижает сумму компенсации?

Если вы считаете, что страховая компания необоснованно занизила сумму с
выплаты, вам следует:

1. Потребовать в страховой компании заключение эксперта с калькуляцией стоимости ремонта.
2. Провести независимую оценочную экспертизу транспортного средства.
3. Подать письменную претензию в страховую компанию;
4. При отказе удовлетворить претензию подать жалобу финансовому омбудсмену.
5. При отказе финансового омбудсмена подать на компанию исковое заявление в суд.

Итог

Как бы не сложилась ситуация после ДТП, разумнее обратиться за помощью к квалифицированному специалисту. Опытный адвокат быстрее изучит документацию и выберет стратегию и план действий, которая приведет к успеху с большей вероятностью, чем обычный автовладелец, не имеющий специальных знаний. В этом случае отсутствие ОСАГО при ДТП не станет проблемой для получения страховой компенсации ущерба.