Как взять кредит и не разориться на пенях и штрафах
Каждый заемщик знает — при просрочке платежа придется выплачивать пени или штрафы. Непосильным бременем они ложатся на плечи ответчика. Что такое неустойка по кредиту, как и почему она возникает, как ее начисляют и можно ли снизить размер штрафа, расскажем в этой статье.
Что такое неустойка по кредиту
Понятие неустойки разъясняется в ст.330 ГК РФ.
Это установленная законом денежная компенсация, которую должник будет платить кредитору в случае нарушения обязательств.
Величина неустойки зависит от размера долга и продолжительности просрочки. Условия начисления штрафа прописываются банком в кредитном договоре. Величина штрафных санкций не устанавливается произвольно, ее размеры ограничиваются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»:
«Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств».
Финансовое наказание применяется в двух вариантах: штрафы и пени. Разница — в принципе начисления.
Например, штраф применяется в виде конкретной суммы. Эта мера взыскания заранее указывается в договоре, согласно закону применяется один раз, если допущено предусмотренное договором нарушение.
Пени могут начисляться не однократно, в некоторых случаях систематически, если просрочки происходят в течение продолжительного периода. Размеры и порядок начисления пеней также прописываются при оформлении, например, потребительского кредита.
При нарушении сроков погашения могут взыскиваться одновременно и штрафы, и пени. Так, штраф будет начисляться за сам факт просрочки, а пеня — за каждый день.
Величина неустойки составляет определенный процент от просроченного платежа, она указывается в договоре с банком. Если в договоре не указаны точные размеры штрафных санкций, кредитор будет действовать в соответствии с законом «О потребительском кредите».
Способы расчета неустойки
Узнать, как будет рассчитываться неустойка в разных ситуациях можно сразу при заключении договора с банком.
При расчете размера платежа нужно знать размер пени и интервал начисления. Пени могут начисляться за каждый день неисполнения обязательств, раз в неделю или в месяц.
Если размер пеней и штрафов противоречит закону, суд снизит размер санкций.
Неустойка может быть указана в договоре в виде фиксированных значений, размер которых будет зависеть от дисциплинированности заемщика. Например, штраф за первую просрочку платежа будет составлять 1000 руб. При повторных нарушениях графика платежей размер штрафов будет возрастать.
Что делать, если начислили штраф
Правильнее всего — вовремя осуществлять платежи по обязательствам и не доводить до появления оснований для взыскания неустойки. В случае, если просрочка все таки образовалась, следует сразу обратиться в кредитную организацию. Не стоит скрываться, лучше рассказать о финансовых трудностях сотруднику банка, чтобы вместе найти выход.
Эксперты советуют в такой ситуации передать заявление в письменной форме. Считается, что банки готовы пойти навстречу клиенту при незначительной задержке выплат. Для такого заемщика кредитор может снизить размер прописанной в договоре неустойки, которая зачастую значительно завышена.
В случае, когда со стороны банка отсутствует стремление войти в положение клиента, пени и штрафы продолжают начисляться, можно составить претензию в службу финансового уполномоченного. Оформить бумагу можно через «Госуслуги» или на сайте. Обычно финансовый уполномоченный старается повлиять на банк с целью снизить неустойку. Если же он будет выступать на стороне банка, придется обращаться в суд, чтобы через судебные органы попытаться отменить или снизить наказание за просрочку.
Ходатайство о снижении неустойки можно подать на любом этапе судебного разбирательства. Есть прецеденты, когда суд снижал неустойку с 1 % до 0,1 % в день. Завышенными судебная практика считает пени в размере более 0,3% в день.
Справка! В средствах массовой информации появилось заявление об ограничении максимальной общей суммы пеней и штрафов по займу в МФО 100 %.
Что делать, если нет денег
Если получатель кредита осознает, что выплатить долг или избежать неустойки не получается, у него есть несколько возможностей решить проблему.
- Кредитные каникулы. Это льготный период, в течение которого банк позволяет не осуществлять платежи. Этот путь возможен для тех заемщиков, которые испытывают временные трудности. Например, они серьезно заболели или потеряли работу, но уверены, что через месяц — два вернутся на работу и смогут производить возврат долга в прежнем порядке. Проценты на сумму неплатежа будут начисляться, но банк не подаст в суд и избежит штрафа.
- Реструктуризация задолженности. Применяется, когда трудности у клиента должны растянуться на длительный срок, и в обозримом будущем вносить платежи в том же размере будет невозможно. Клиент получает возможность изменить сроки оплаты кредита, суммы платежа и процентной ставки. Ежемесячная выплата может снизиться, но переплата будет повышаться.
- Рефинансирование. Возможность досрочно вернуть долг одному кредитному учреждению за счет другого. Для этого берется кредит на более выгодных условиях по более низкой ставке, чтобы погасить старый, дорогой займ.
- Банкротство физических лиц. Процедура в России действует с 2015 года. За это время банкротами в стране признан почти миллион человек. Возможность провести процедуру банкротства через МФЦ или судебные органы зависит от размера долга. Осуществление процедуры банкротства позволяет списать все долги, избавиться от преследования коллекторов и т.д. Есть и минусы: испорченная кредитная история, утрата имущества, ограничение на определенный период доходов и т. д.
Правила грамотного погашения долгов
Со всей возможной ответственностью подходите к выбору банка. Берите кредит только в том учреждении, которому безоговорочно доверяете. У кредитного заведения должна быть безупречная репутация и прозрачные условия кредитования.
Прежде чем оформлять новый кредит, вспомните, сколько невыплаченных задолженностей вы уже имеете, сколько месяцев еще осталось платить, какую сумму отдаете ежемесячно. Не забывайте про кредитные карты. Именно по этой причине часто возникают непосильные долги и невыполнимые обязательства.
Комфортный ежемесячный платеж не может превышать 30% от доходов. Если выплачивать больше, уровень жизни значительно снизится.
Не допускайте даже кратковременных просрочек по кредитным выплатам. Даже недолгое неисполнение обязательств отрицательно скажется на вашей кредитной истории.
Старайтесь погашать кредиты досрочно. Держите в уме график платежей, чтобы избежать ненадлежащего исполнения кредитных обязательств. Попробуйте погасить небольшие кредиты, чтобы уменьшить финансовую нагрузку. При благоприятных условиях погасите самый большой «дорогой» кредит.
Формируйте подушку безопасности. Она поможет продержаться в случае болезни и других временных трудностей. Финансовая подушка создается в размере не менее шести месячных доходов.
Не совершайте ненужные покупки, пока не выплачены старые долги, умейте расставлять приоритеты. Лучше не берите новый кредит, пока не погашен старый.
Если у вас накопились непосильные долги, задумайтесь о рефинансировании.
Заключение
Итак, неустойка за несвоевременную выплату по кредиту в качестве меры наказания может быть предъявлена в виде штрафов или пеней. Штраф начисляется в установленном размере, пени зависят от суммы долга и срока просрочки.
Условия начисления неустойки прописываются в кредитном договоре.
Не указанные в договоре пени и штрафы являются незаконными.
Размер неустойки по кредиту не может превышать 20% годовых или 0,1% в сутки. Более высокие значения в требовании по выплате неустойки являются незаконными и легко могут быть оспорены в суде.
Избежать предъявления требований по неустойке можно, своевременно обратившись в банк для оформления кредитных каникул, рефинансирования и т. д.