Как защитить свои права при покупке финансовых услуг?
Приобретение различного рода финансовых услуг стало неотъемлемой частью жизни каждого гражданина Российской Федерации. И это не только оформление кредита, но и всевозможных страховок, а также инвестирование.
Однако далеко не все понимают, что под каждой такой услугой может скрываться опасность финансовых потерь, а также нарушение хранения личных данных и навязывание дополнительных услуг.
И современному человеку важно понимать, что он вправе оспорить такие нарушения, в том числе, и в судебном порядке. Так как не оказаться в сложной ситуации при приобретении финансовых услуг?
Что относится к финансовым услугам?
Финансовые услуги подразумевают под собой некое посредничество, когда организация берет на себя выполнение определенных функций от лица потребителя. Особенно отчетливо это можно наблюдать на примере работы брокера, который предоставляет услуги инвесторам. От его имени он приобретает активы, за что получает вознаграждение.
Однако финансовые услуги подразумевают более широкий перечень, нежели обычные инвестиции. К нему относятся:
- страхование, в том числе приобретение КАСКО и ОСАГО;
- банковские вклады, денежные переводы и обмен валюты;
- обслуживание брокерских и индивидуальных инвестиционных счетов;
- сохранение накопительной пенсии;
- выдача кредитов и микрозаймов.
Любое из этих направлений несет в себе определенные риски и если проверенные банки, а также солидные страховые компании ведут борьбу за свою репутацию и стараются соблюдать установленные на законодательном уровне нормы, то небольшие микрофинансовые организации и не лицензированные брокеры могут лишить денег и создать массу проблем.
Какими правами обладает потребитель при приобретении финансовых услуг?
Свод правил, а также имеющихся прав гражданина по предоставлению финансовых услуг закреплен в законе «о защите прав потребителей». Именно на его основании принимается решение о сохранении прав потребителя и предоставление ему качественных услуг, в том числе финансовых. Согласно этому своду гражданин имеет право на:
- предоставление полной и развернутой информации по приобретаемым им услугам. Представитель финансовой организации обязан донести до потребителя всю информацию о предлагаемом продукте и убедиться, что клиент понял ее. При этом сокрытие чего-либо будет расценено как нарушение его прав;
- безопасность. Этот пункт, пожалуй, является основным при взаимодействии гражданина с финансовой организацией. Он должен быть полностью уверен, что совершение сделки абсолютно для него безопасно и не повлечет за собой негативные последствия;
- возврат или отказ от услуги. Так же как и от некачественного товара, потребитель имеет право отказаться и от финансовой услуги в любой момент, если он сочтет, что она была оказана без соблюдения установленных норм или он в ней изначально не нуждался. Особенно это касается добровольного страхования, которое банки буквально навязывают своим клиентам, к тому же требуют дополнительной оплаты за него.
Но это далеко не весь перечень прав потребителя, которыми он может воспользоваться при приобретении финансовых услуг. Но стоит заметить, их необходимо знать, прежде чем обращаться за услугами в финансовые организации.
Как проверить безопасность финансового учреждения?
Гарантией соблюдения прав потребителя при оказании финансовых услуг, прежде всего, служит репутация организации, куда он обращается. В последнее время, именно в этой сфере наблюдается всплеск мошенничества. Огромное количество жалоб при этом остается без удовлетворения, ввиду того, что отыскать всех участников преступных схем просто невозможно, а обычные граждане теряют, порой миллионы рублей, без возможности вернуть их когда-либо.
Убедиться что финансовая услуга абсолютно безопасна можно разными способами, среди которых:
- проверка лицензии. Любая организация, предоставляющая финансовые услуги должна иметь не только официально зарегистрированное юридическое лицо, но и разрешение выданное Банком России на оказание такого рода услуг. Поэтому ее наличие можно легко проверить в онлайн-режиме на сайте регулятора;
- репутация компании. Немаловажным фактом является наличие положительной репутации у финансового учреждения. И проверить ее можно по отзывам ее бывших клиентов. В сети можно найти множество специализированных площадок, где обычные пользователи оставляют комментарии по работе той или иной организации. В таком случае, достаточно обратиться к любой поисковой системе;
- проверить рейтинг. Информацию о компании и ее надежности можно уточнить на специализированных платформах, где на основании некоторых показателей создаются рейтинги, по которым можно понять стоит ли доверять такому посреднику.
Важно! Принятие решения по приобретению финансовой услуги потребитель принимает самостоятельно, поэтому именно на нем лежит ответственность за проверку надежности выбранной организации.
Важность прочтения и понимания договора
Выбор надежной финансовой организации совсем не гарантирует, что потребителю не будут навязаны дополнительные платные услуги и он не переплатит, например, за потребительский кредит больше положенного по закону. Важно ознакомиться и с договором, который он будет подписывать.
Конечно на законодательном уровне были предприняты попытки по установлению общепринятых норм по их составлению, однако до сих пор финансовые организации идут на всевозможные уловки, чтобы включить в него дополнительные пункты, которые нарушают права потребителя. По этой причине его читать нужно очень внимательно и не стесняться задавать вопросы, если что-то непонятно. Тем более что обратиться за помощью к юристу на этом этапе не всегда возможно.
Так, например, при подписании кредитного договора стоит обратить внимание на пункты, которые содержат информацию о процентной ставке, комиссиях за обслуживание счета, а также страховании и дополнительных услуг. Немаловажным пунктом является и итоговая сумма выплат по окончании срока кредитования. Порой именно она показывает наличие скрытых платных услуг или несоответствие процентной ставки.
Важно помнить, что от невыгодных условий всегда можно отказаться, как на этапе подписания договора, таки после, до истечения определенного времени.
Правила безопасного обращения с личной информацией
В последнее время участились случаи кражи личных данных, которые впоследствии используются третьими лицами для незаконного оформления кредитов, о наличии которых можно узнать порой только от судебных приставов, когда начинается процедура взыскания образовавшейся задолженности перед банком. Поэтому соблюдение правил передачи личных данных финансовым организациям является гарантией того, что они не попадут мошенникам.
Но очень часто их передача происходит самим потребителем во время телефонного разговора. Ежедневно в эту ловушку попадают сотни граждан нашей страны. При этом происходит не только передача данных банковских счетов или кредитных карт, но и паспортных данных. И кто ими воспользуется в будущем не известно.
Элементарные правила общения с представителями финансовых организаций помогут не попасть в сложную ситуацию. Важно убедиться что общение происходит с реальным представителем, если это телефонный звонок. Важно не стесняться задавать вопросы и требовать на них четкие ответы. При возникновении сомнений звонок стоит прервать и обратиться в организацию лично. Но если утечка данных уже произошла помогут разобраться в ситуации правоохранительные органы, куда следует обратиться с заявлением.
Что делать в случае нарушения прав?
За соблюдением прав потребителя при приобретении финансовых услуг следит РосПотребНадзор, и при их нарушении с жалобой следует обращаться именно в эту организацию.
Конечно предварительно потребитель имеет право обратиться с заявлением с требованиями соблюдения его прав, предусмотренных законодательством РФ напрямую в финансовую организацию, где он приобрел услугу. Однако такая мера, как правило, не приносит положительного результата и он получает отказ. Этот документ также можно приложить к заявлению по защите прав потребителя, он послужит доказательством грубого нарушения.
Если разбирательство со стороны РосПотребНадзора также не принесло ожидаемых результатов, то его решение или бездействие можно оспорить в вышестоящем подразделении или обратиться в органы Прокуратуры.
Во всех случаях подать жалобу можно как в письменном виде посредством почты или сети интернет, а также при личном визите. На сайте всех этих надзорных органов есть специальная форма для обращения, а также подробная инструкция.
Роль адвоката в защите прав потребителей
Неоценимую помощь в разрешении спорных ситуаций с финансовыми организациями может оказать грамотный юрист, который внимательно изучит проблему, соберет необходимый пакет документов, а также правильно составит жалобы и направит их в соответствующие инстанции с целью досудебного урегулирования проблемы
Кроме того, если в досудебном порядке решить спор не получилось, необходимо будет обращаться с гражданским иском в суд. И судиться, например, с банком, где есть целый штат юристов, в одиночку очень сложно.
Заключение
Невнимательность при приобретении финансовой услуги может дорого обойтись потребителю. Участившиеся случаи мошенничества, а также всевозможные ухищрения со стороны финансовых организаций зачастую загоняют обычного человека в долговую яму, найти выход из которой очень сложно. Однако современные условия позволяют получить грамотную юридическую консультацию, которая поможет не только сохранить деньги, но и избежать судебных разбирательств по отстаиванию своих прав и трат огромного количества времени на это.