Реструктуризация долгов: как избежать судебных разбирательств?
Сегодня хотелось бы затронуть такую важную тему как реструктуризация кредитной задолженности.
В нынешних реалиях вопрос просрочки по ранее полученным займам становится все более актуальным, а Центральный банк ежемесячно фиксирует рост дефолтности. В этой статье постараемся максимально доступно ответить на вопросы о реструктуризации, поможем составить пошаговый алгоритм для взаимодействия с кредиторами и дадим полезные рекомендации.
Определение реструктуризации долгов
Кредиты помогают заемщикам решать свои финансовые вопросы — приобретать жилье, покупать автомобили, делать ремонт и даже путешествовать. Но как быть, если клиент банка в какой-то момент прекратил справляться с оплатой своих обязательств в связи с отсутствием или снижением доходов? Есть несколько вариантов выйти из ситуации — это рефинансирование, банкротство и реструктуризация. Поговорим более детально о последнем способе снизить долговую нагрузку.
Реструктуризация — процедура, направленная на изменение условий действующего кредитного договора и подразумевающая уменьшение финансовой нагрузки заемщика. Ее проведение не предполагает смены банка и не требует обращения в суд.
Реструктуризация предоставляется по заявлению клиента, но может быть одобрена не каждому. Для того, чтобы изменить условия действующего кредитного договора заемщик должен предоставить доказательства того, что временно не может в полном объеме исполнять обязательства. Процедура применима ко всем видам задолженности — таким образом можно пересмотреть условия по потребительским и ипотечным займам, автокредитам и кредитным картам. Есть несколько вариантов снижения финансовой нагрузки на клиента путем реструктуризации без введения моратория на использование кредитных продуктов и обращений к арбитражному управляющему:
- Увеличение срока кредитования. Такой вариант предполагает уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации займа. То есть, вы будете платить меньше, но дольше. Оптимальное решение для тех клиентов, чьи доходы снизились.
- Кредитные каникулы. Данный вид предполагает полную или частичную приостановку платежей по кредиту, будь то проценты или основной долг. Например, кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок до 6 месяцев, при этом реальный срок выплаты увеличится на это же время. Эффективная мера для тех, кто временно лишился любого источника дохода.
- Отмена штрафных санкций. По договоренности банк может списать штрафы и неустойки, начисленные за период просрочки. Если удастся договориться о таком варианте реструктуризации, заемщику будет предоставлено право далее выплачивать основную сумму задолженности по графику.
- Изменение валюты договора. Этот вид позволяет изменить валюту кредита с иностранной на российскую с пересмотром процентной ставки и размера ежемесячного платежа. Такой вариант позволяет клиенту зафиксировать для себя новые условия и избежать роста задолженности за счет колебаний курса.
Важная деталь — реструктуризация предоставляется только по обоюдному согласию двух сторон при наличии оснований. Клиент имеет право подать соответствующее заявление в банк, но кредитор не обязан его удовлетворять. Решение принимается по каждому заемщику индивидуально после детального анализа платежеспособности и предоставленных аргументов.
Для справки. За 2024 год кредиторы обратились в органы для взыскания с россиян более 1,5 трлн рублей. Как отмечают эксперты, это следствие повышенного спроса на получение займов ранее.
Причины обращения к реструктуризации долгов
Как уже говорилось ранее, для того чтобы банк положительно рассмотрел вопрос о предоставлении реструктуризации, вам потребуется предоставить аргументы. Кредитор может удовлетворить просьбу клиента в следующих случаях:
- потеря работы;
- снижение уровня заработной платы или задержка с выплатами;
- утрата или повреждение имущества;
- снижение общего семейного уровня дохода;
- декретный отпуск по беременности и родам и отпуск по уходу за ребенком;
- призыв на срочную военную службу или участие в СВО;
- утрата трудоспособности;
- нахождение в зоне ЧС.
Приведем пример, когда целесообразно использование такого инструмента как реструктуризация. Ирина оформила кредит в 2023 году с платежом 45 000 рублей и не допускала по нему ни одной просрочки. В 2024 году Ирина ушла в декрет с последующим выходом в отпуск по беременности и родам. Ее официальный доход снизился и теперь ей сложно ежемесячно выплачивать 45 тысяч рублей. Для того чтобы избежать проблем с банком, она написала заявление и предоставила кредитору больничный лист. Банк предложил снизить платеж и пролонгировать кредит на несколько лет. Теперь вводятся льготные параметры погашения, и Ирина будет платить по 20 000 рублей с условием об увеличении срока.
Процесс реструктуризации долгов
Процедура, которая изменяет условия кредитного договора, регулируется ФЗ № 127 от 26.10.2002. «О несостоятельности (банкротстве)». Реструктуризация выгодна как банку, так и должнику, потому что этот инструмент позволяет быстро договориться о дальнейшем погашении займа без судов и исполнительных производств. Для того, чтобы инициировать процедуру, вам потребуется выполнить ряд действий:
- Сбор документов. Для реструктуризации кредита документы предоставляются в зависимости от указанной в заявлении причины. Подтвердить снижение уровня доходов или их потерю можно следующими способами — медицинская справка о заболевании или инвалидности, документы, подтверждающие снижение уровня доходов (справка 2-НДФЛ, перевод на другую должность, приказ о декрете), справка о выходе на пенсию.
- Подача пакета документов в банк. Сегодня многие кредитные учреждения принимают заявления в режиме онлайн. Не запрещено обращение в ближайшее отделение банка.
- Обсуждение условий. После того, как заявление поступило в банк, ожидайте звонка специалиста. Менеджер может запросить дополнительные документы и задать уточняющие вопросы.
- Получение решения кредитора. После детального анализа предоставленных документов банк принимает окончательный вердикт. Он может отказать, изменить ранее оговоренные условия или удовлетворить заявление в полном объеме.
В случае положительного решения банк предоставит клиенту проект соглашения, в котором будут зафиксированы новые условия договора. Внимательно ознакомьтесь с ним перед подписанием.
На заметку. Для того чтобы увеличить шансы на одобрение реструктуризации, постарайтесь общаться с кредитором максимально честно и прозрачно. Если банк запрашивает дополнительные сведения, предоставьте их в указанный срок. Поверьте, проще и выгоднее для вас договориться с кредитным учреждением об изменении условий, чем прибегать к процедуре банкротства с последующим взысканием имущества либо доводить дело до суда.
Взаимодействие с кредиторами
Правильное общение с банками позволяет найти оптимальный выход и решить финансовые проблемы должника. Есть несколько простых советов, которые помогут убедить кредитора отменить условия ранее подписанного договора и договориться о новых правилах сотрудничества:
- Не допускайте излишней эмоциональности при общении с сотрудниками банка;
- Подготовьтесь к диалогу и составьте детальную смету расходов, предоставьте заблаговременно документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния;
- Не допускайте обмана и не утаивайте информацию от менеджеров банка, поддерживайте доверительные отношения с кредитором;
- Предоставьте свой вариант решения проблемы и подготовьте собственный план реструктуризации;
- Защищайте свои интересы;
- В случае согласия кредитора на реструктуризацию долга попросите утвердить новые условия договора в документальном порядке.
От того, насколько вы заинтересованы в решении проблемы и контактны, зависит реакция банка. Помните о том, что лучше обсудить с кредиторами самые неудобные вопросы, чем дожидаться, когда ваш долг передадут судебным приставам для возбуждения исполнительного производства.
Юридические аспекты реструктуризации долгов
Реструктуризацией называют изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации и испытывает трудности с погашением. Право подать заявление о рассмотрении процедуры есть у каждого гражданина. Главное — собрать пакет документов и убедить банк в своей временной неплатежеспособности. Но есть еще один нюанс: изменение условий действующего договора — право банка, а не его обязанность.
Кредитор может отказать вам в процедуре либо предложить альтернативные варианты. Также банк имеет право запрашивать справки с работы, выписки из приказов и медицинские документы, которые могут подтвердить снижение уровня доходов или наступление определенных обстоятельств.
Фиксирование изменений кредитного договора требует заключения дополнительного соглашения. Многие заемщики доверяют составление этого документа непосредственно банку. Следует отметить, что в процессе реструктуризации нельзя недооценивать роль юридических консультантов. Специалисты проверят соглашение на предмет включения финансовых интересов заемщика и помогут настоять на выгодных условиях для двух сторон. Не спешите подписывать документ от кредитора — в его тексте могут присутствовать плавающие ставки, кабальные условия и скрытые платежи!
Возможные подводные камни
Как и в любой процедуре, в реструктуризации есть свои нюансы. Главный подводный камень — это то, что сумма основного долга не уменьшается, при этом процентные платежи обычно увеличиваются. Это приводит к переплате по договору, если сравнивать его с первоначальными условиями. Но в любом случае прибегать к реструктуризации выгоднее для заемщика, чем дожидаться судебных тяжб. Несвоевременная оплата по договору предполагает ежедневное начисление неустойки, которую банк имеет право взыскать с должника в судебном порядке. Еще один возможный «сюрприз» — наложение ареста на имущество клиента и блокировка его банковских счетов.
Важно! Штраф за неисполнение условий, зафиксированных в договоре после реструктуризации, может существенно превышать изначально утвержденные.
Альтернативные решения
Есть несколько других законных способов избавиться от долгов — это рефинансирование и банкротство. Первый вариант предполагает оформление нового займа с целью погашения уже имеющегося. Признание банкротом, в свою очередь, предполагает снятие с должника обязательств по выплате долга. Этот вариант может проводиться как в судебном, так и внесудебном порядке, и требует обязательного привлечения юристов для защиты интересов клиента.
Заключение
Итак, если у вас возникли финансовые проблемы и нечем платить по кредитам, не стоит отчаиваться. Попробуйте обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации. Вполне возможно, что кредитор пойдет вам навстречу и предложит альтернативные условия погашения. Это позволит сберечь ваше время, деньги и здоровье! Обращайтесь за помощью к квалифицированным специалистам для достижения гарантированного положительного результата и снижайте свою финансовую нагрузку! Желаем удачи и всегда готовы помочь!